随着保险产品的更新迭代，现在的保险产品层出不穷，性价比也越来越高。最近，不止一个人问我这样的问题：我买了某产品，高发轻症不赔付，保费还贵一倍，要不要退保啊！
咱们今天就来聊聊这个头疼的问题：买完保险就后悔，要退保该怎么办？
退保会产生损失
?????????????退保是解除保险合同的形式之一，也是我们消费者应享有的权利。但是一般情况下，“退保”都不是一个好选择。既然买了保险，那你跟保险公司之间就是签订了一份合同。
退保，说难听点就属于消费者单方面要求解除合同，那必然是要承受一些损失的。
经济损失
那根据退保时间的不同，会有两种情况：
1.犹豫期内退保，没啥损失
犹豫期，就是保险公司给消费者的“官方反悔时间”，有点类似于电商平台的“7天无理由退货”。
犹豫期的时长和产品有关，一般都在10-20天，在产品条款比较靠前的位置都会明显标识。
2.还有第二种情况，就是过了犹豫期退保
犹豫期后退保，这时候的损失就大了，因为这个时候退的不是保费，而是现金价值。退现金价值和退保费，差别在哪？
看看这张图:
所谓现金价值，指的就是保险产品在购买之后一段时间内还值多少钱。
这很好理解，毕竟买一台新车还有落地八折的说法呢，保险虽然不是实体产品，但是交易过程中产生的人力物力成本还是不小的，这部分损失需要有人来承担。
现金价值是缴费时间越长才会越高的，如果买保险的第一年就要退保，可以拿回来的现金价值少得可怜。
隐形损失
年龄的增长导致保费增加。
算一下，买保险—后悔—退保，这个过程有多长时间，假如是一两年那还好，只是损失了一部分钱，年龄不会对投保下一款产品造成太大影响。
那如果是过了五六年甚至更长时间才退保呢？现金价值低不说，购买新产品的价格也会高不少，这时候要不要退保，就需要衡量一下了。
身体状况发生变化导致不能投保。
就算不考虑年龄问题，那也要考虑身体的条件。
举个例子，小王觉得妻子之前给他买的一份万能险不划算，背着妻子偷偷退掉了，准备慢慢挑个更合适的。结果准备再入手的时候才想起来，自己退保后又长了个胰腺小结节，新买的重疾险胰腺这个部位及并发症就不保了。
万一再遇到更倒霉的，在新保险等待期他查出了甲状腺癌。旧的退了，新的又不赔。一下子把自己搞得非常被动。所以为了我们自己的利益最大化，一定要等新保险过了等待期，再着手退掉旧的。
如果在退保之前身体出了某些问题，那在这之后如果想购买新产品，甚至可能会被拒保。
即使上面的情况都没有影响，新产品成功购买，那也是有风险的。
因为等待期也会重新计算，万一在这期间不幸发生什么问题的话，就什么保障都没有了。
所以即便退保也要等过了等待期再退。
如果身体异常退保，会引起除外或者拒保风险的，坚决都不能退。
如果想退保，请在心里默念三遍这句话：买保险的目的不是为了省钱，也不是为了赚钱，而是为了抵御风险。相信你会做出更理性的判断。
止损技巧
1.买错产品
本来是准备买重疾险的，结果被身边的销售人员带去买了分红险。虽然以后每年能领一点分红，但是基本的重疾保障和身故保障都没做够，大病来袭，自己还是瑟瑟发抖。这个时候，你可以考虑退保。
所以遇到这种情况，退保是一个比较好的选择，如果能在犹豫期内退掉，那就再好不过了。
遇到了更好的新产品，而且明显可以节省更多钱
保险产品更新换代很快，市面上也有各种优秀的产品不断涌现。很多人会觉得，我之前买的产品不够好。如果出现了新产品，而且更换新产品节省的钱，大于退保产生的损失，这时候可以考虑退保。计算公式可以参考：旧产品待缴保费-新产品待缴保费＞旧产品已交保费-旧产品现金价值。
此处有个隐坑，遇到更划算的新产品，不要一激动就退了重买。因为长期险还有个等待期，也就是买了保单之后，3-6个月后保障才生效。等待期内，你基本相当于裸奔。所以，最好的操作是，等新产品过了等待期，再退掉旧产品。
2.预算不合理
假如，一个家庭两个人年收入不到万元，每年除去必要开销还剩5万元，那这时候经人推荐，孩子购买了一份年缴保费的重疾险，合理吗？
那这种情况我也是建议退掉，换成其他保费较低的产品的，长痛不如短痛。下面这是0岁小孩投保40万的重疾险，不同产品的保费区别。
从业这些年，我见过很多家庭的保单配置，有些人的保单，真是让人哭笑不得。有些人甚至只给孩子购买了保险，大人没有顾及到。
手里的保单一大摞，但是有一大半都是分红险，而重疾保额只有20万。这样的配置方案，保障功能很弱，并没有起到风险转移的作用。如果真遇到大病风险或意外之灾，赔不了几个钱。
所以，这部分人在找我做方案配置的时候，我会建议他们先对自己的保障方案做一个综合汇总分析，对一些占用太多预算，但保障功能很弱的产品及时sayno.
总结
购买一款保险产品之前，一定要明确自己的需求，而且要对产品有一定的判断力。
一定要仔细阅读投保须知和条款，只要条款没有很大的弊端，还是不要轻易退保，比较保险是没办法一步到位的，需要根据家庭和收入变化，不断动态调整的。如果对条款的研究不擅长，那么，选择一个专业靠谱的保险经纪人/代理人就显得尤其重要。可以帮您有效的规避知识盲区，避免不必要的弯路。
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