前几天有个老同学和我聊起家事。
去年年底她妈妈因为胃癌住院，把自己这些年来的积蓄都花得差不多了，而且原本还能出去打点零工的爸爸，现在也只能在家照顾妈妈，感觉自己压力很大。小孩才3岁，房贷还有20多年没还，特别担心哪天家里再有谁出个事，自己根本就扛不住。
他问我：像我这种现在没多少钱，怎么样去规避我担心的风险呢？我找代理人看过的保险都好贵，动辄大几千块，全家人都配下来就几万了，能否给我点建议？
我回答：先看身体情况，如果家人身体情况OK，那就都先买上百万医疗险。
为什么？分享一则疫情期间真实的故事，来自网易新闻。湖北黄冈的一位孕妇患了新冠肺炎，因为家庭经济问题，丈夫找亲戚朋友凑的20万花光之后，实在没有钱治病了，在和岳父商量后，只能流着泪签下放弃治疗同意书。然而，第二天国家就宣布承担新冠肺炎的全部治疗费用。这对于丈夫还有她的父亲来说，也许一辈子都是个遗憾！如果再坚持多一年，也许孩子他妈就能救回来了！
在这场疫情中，医院接受治疗的人们，不仅仅是一个数字。他们都是父亲、母亲，是儿子、女儿，是丈夫、妻子，是亲人、朋友。因为没钱而不得不放弃治疗的案例不在少数。
对于普通家庭来说，“因病致贫”这句话真不是玩笑话，重病住院治疗的高额医疗费用支出，对于一个普通家庭的打击可能是毁灭性的。
静下来想一想，其实我们身边都不乏这样的案例。
众筹每隔两三天就有几个出险在朋友圈，对于普通家庭而言，一场疾病下来，几乎把家底都掏空，全家都陷入困境。
实际上，这么高额的医疗费用支出，是可以用”百万医疗险“来进行补缺的。
那么问题来了，什么是百万医疗险？
百万医疗险概念
百万医疗险是商业医疗险中的一种，它是医保的一种补充，突破了医保的限制，主要用来报销因住院而产生的大额医疗费用。它对于住院期间发生的：手术费、护理费、特殊门诊治疗费、住院前后门诊费用、包括自费药、进口药、ICU病房费等，对于超过免赔额的部分，都能%报销，保额通常有-万，所以叫百万医疗险。
“百万医疗险”是属于短期消费型保险，它以实际发生的医疗费用作为给付条件，如果约定期限内未发生保险事故，缴纳的保险费是不退还的。
也是费用补偿型保险，根据被保险人因疾病或意外实际发生的医疗费损失，按照约定的标准确定赔偿金额。已从社保或其他途径获得的医疗费补偿，保险公司将不会“重复报销”。
百万医疗险的优点
1、保额高，保费低
百万医疗险保额一般都是万起的，有些甚至有万、万，针对重大疾病或恶性肿瘤的保额甚至到了万、万。这么高的保障额度，肯定保额很贵？我们来看看贵不贵，以热销的平安e生保（保证续保）为例：
可以看到，保费比医保还便宜。26-30岁期间，每年保费仅需元，一般医疗每年可以获得最高万的保额，如果是恶性肿瘤可高达万。
2、保障范围广，报销额度高
每种保险保障的范围不同，例如重疾险只针对符合保险合同规定的病种进行赔付；意外医疗险只针对意外事故导致的医疗费用；而百万医疗保险则不管是何种疾病、是否是意外，免赔额之上都是可以报销的。同样以平安e生保（保证续保）为例，保障责任如下：
①一般住院医疗保险金：最高万
可报：住院医疗费用、住院前7天后30天门急诊费用、特殊门诊医疗费用（肾透析费、器官移植后抗排异治疗费、恶性肿瘤治疗）、门诊手术费；
②恶性肿瘤医疗保险金：最高万
可报：住院医疗费用、住院前7天后30天门急诊费用、特殊门诊医疗费用（恶性肿瘤治疗）；
③恶性肿瘤：定额给付1万津贴，且保证续保期内保费豁免
④报销比例：不限社保用药（自费药、进口药可报），社保报销后，超过免赔额部分（医院收取并开具收费凭证的医疗费用）按%报销，以社保身份购买，但未使用社保就医，按60%赔付
⑤医院：医院（不含特需、国际部）
3、部分产品有特色服务
此产品就提供住院绿通1次，恶性肿瘤二次诊疗服务1次。有些产品还可以提供医疗费提前垫付（直付，不用自己先掏钱后报销）、医疗纠纷法律援助等服务。
4、可以续保
大部分百万医疗险的续保条款都有写着”不会因被保险人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请”。意思是：只要这个产品不停售，只要第一年买上了，以后被保险人的身体条件变差了，也不影响续保；被保险人出险了，理赔了，也不影响续保。
但大家挑选的时候也要注意，有些续保条款并没有那么友好，如国寿的某款条款是这样写的（如下图），意思就是第一次续保要重新审核通过，才可以继续续保；所以要注意看条款，是会有差别的。
百万医疗险的不足
1、免赔额高
这个免赔额是每次我都会和客户特别强调的，不是只要住院花了钱，就全部可以拿给保险公司报销的！
为什么保额这么高、保障又不错，还可以这么便宜？
原因就在于免赔额。
医保有起付线，百万医疗同样有起付线，只是这个起付线高，通常是1万元（医保报销后，剩下的部分再扣除1万元）。
举两个栗子来说明什么是1万免赔额：
客户A：因患急性胰腺炎花费万，社保报销20万，百万医疗险则可报销79万（社保报销剩余80万-1万免赔额）；客户B：因肺炎住院，花费1.6万元，社保报销1万，剩下的6千没有超过1万元的免赔额，那么百万医疗险就不能报销余下这6千元。通常，一些普通的疾病可能达不到1万元的起付线，而当比较严重的疾病花费很多的时候，百万医疗险就能发挥出它无穷的威力。
事实上，1万以内的医疗费用大部分家庭是能够承受的，当然如果担心小疾病住院的风险，那么可以有几个选择：
A：补充配置一份保额1万元的小额住院医疗险，弥补这部分的风险敞口；B：选择低一点免赔额的医疗险，如“复星联合乐健一生医疗保险”0免赔，免赔；C：选择采用的是相对免赔额的医疗险，“相对免赔额”就是把社保报销及公费医疗报销的部分算入免赔额内，提高了理赔的概率，当然这种产品会要贵一些，如“同方全球御护一生B款医疗保险”。2、健康告知严格
“百万医疗险”是健康险，所以在购买时，必须遵守如实告知的原则。有问必答，即有想过的身体异常，就要提供想过的病历、体检资料给到保险公司，由保险公司核保，确定是否可以承保，避免因健康状况不告知而影响后续理赔。
因为它的保费低、保额高，因此相对寿险、重疾险这些险种，它的健康告知是最严格的，核保尺度也是最严格的，因此每次给客户做需求分析之前，我都会详细询问客户身体情况，有体检过的一定要给看体检报告。一般来说，乳腺增生、乳腺囊肿，尿酸轻度偏高但，投保重疾险一般是标体，而投保医疗险则可能除外。
3、免责条款多
百万医疗险的免责条款相对于重疾险，其实是比较多的。下图就是平安e生保（保证续保）的免责条款，一共有25条。
所以，一定要看清楚免责条款，清楚自己买的保险哪些是保的，也要清楚哪些是不保的。
4、保费会随年龄递增
看上面图1的费率就很清晰的知道，百万医疗险通常都是5年一个费率，到了60岁+以后，费率的增幅就很大了。
而重疾险不一样，遵循均衡费率，每年缴费都和第一次缴费数额是一样的。
5、不保证终身续保
重疾险是买了就今后很长时间都会有保障了，而医疗险不一样，是否能续保要看这个产品还卖不卖。所以续保问题也是客户比较关心的。
有些保险公司在宣传的时候，打出“终身可以续保”的承诺，但这也并不等同于“保证终身续保”。实际上，保险公司会根据产品的整体理赔情况来决定是否停售、或调整费率、或推出替代的新产品的情况，所以都将面临不能续保。
真正保证续保的，也仅仅只能保证5年或6年，比如平安e生保（保证续保），复星联合乐享一生医疗险、天安健康源易享医疗险。市面上大概还没有哪个保险公司敢出一款终身保证续保的医疗险，风险实在太大！
6、有等待期设置
医疗险不同于意外险，为了降低带病投保可能，百万医疗险一般都设置了30天等待期，有些可能针对病种等待期设置为90天。购买的时候要注意看清楚条款。
最后要提醒大家：
百万医疗险很香，花小钱解决大风险，能有效帮助普通家庭避免“因病致贫”，所以预算极为有限的家庭，一定要配置一款百万医疗险。
当然，如果预算允许的情况下，因为百万医疗险续保的风险，我们要搭配上重疾险、寿险、意外险、年金险来做好全面的保障。
百万医疗险种类很多，但质量是参差不齐的，所以大家在购买的时候，一定要找专业人士咨询。
小可爱，记得点个在看哟(＾Ｕ＾)ノ~ＹＯ
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