福乐保健康告知及核保规则详解

福乐保是目前市场上少有的保至70岁可以不捆绑身故保障的消费型重疾险，保障期限灵活、赔付力度大、基础保障实用并且便宜，适合预算不多的朋友配置。

关于这款产品的测评，请参考福乐保，定期重疾的新王者来了！。佩吉今天想聊聊这款产品被全网吐槽的健康告知，以及其最新上线的智能核保的尺度。

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健康告知

之所以被全网吐槽，是因为这款产品的健康告知非常严格，涉及到13项问询，远远高于其他产品：

1.血压要求高

一般产品收缩压mmHg或舒张压mmHg就会拒保，福乐保收缩压≥mmHg或舒张压≥90mmHg就无法通过健康告知。

2.检查问询

一般重疾险询问都是2年内的体检异常，宽松的产品甚至不需要告知体检异常，但和谐福乐保扩展到了3年。

3.对吸烟和饮酒有要求

其他产品几乎没有这方面问询。

4.妇女、儿童有补充告知

女性投保需要注意是否存在妊娠期并发症，儿童投保需要注意体重以及孕周是否满足要求，在生育时是否有难产等情况。

5.询问年收入

要求投保人固定年收入不小于9万元，平均到月薪不小于元。这项告知比较少见，可能是保险公司想通过了解投保人的收入情况，评估是否有能力负担后期保费。

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核保规则

福乐保刚上市的时候不提供任何形式的核保，只要无法通过健康告知，就不能购买。近期上线了智能核保，有健康问题的朋友可以尝试走智能核保，遗憾的是目前产品仍旧不支持人工核保。

以下是福乐保对一些常见病的核保结论：

甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿：如果已经手术治疗，明确病理结果为良性，且半年内甲状腺超声复查无异常，可以正常投保；未手术治疗，如果有近半年内的甲状腺超声检查，分级为1级或2级，且结节最大直径不超过1.5cm，也可以正常投保；如果分级为3级，或者没有明确分级，会除外。

乳腺结节、乳腺囊肿:如果已经手术治疗，明确病理结果为良性，且半年内乳腺超声复查无异常，可以正常投保；未手术治疗，如果有近半年内的乳腺超声检查，且分级为1级或2级，也可以正常投保；如果分级为3级，或者没有明确分级，会除外承保。

慢性宫颈炎：有半年内TCT和HPV检查，且从未被诊断为重度宫颈炎、高度鳞状上皮内病变或CIN2级及以上、宫颈癌、宫颈原位癌，若半年内最近一次TCT检查正常或未见上皮内病变，且HPV为阴性，可以正常承保；若半年内最近一次TCT检查为非典型细胞或低度鳞状上皮内病变，CIN1或CIN2，或HPV高危型阳性，则会除外承保。

乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳：如果是男性，肝脏超声、肝功能检查值均正常才能投保；如果是女性，肝功能检测值均不超过正常值上限1.5倍可投保。

脂肪肝：如果不是酒精型脂肪肝或重度脂肪肝，肝功能检测值最高者在正常值的1.5倍以内，可以正常投保，否则会拒保。

胆囊炎、胆结石：如果已经手术治疗，且病理结果为良性，即可投保；未手术治疗，如果是体检发现或者药物治疗后无相关症状和体征，且已满6个月，也可以正常承保。

胰腺炎：如果没有以下情形：治疗中、未治愈、治愈至今不满1年、血糖或耐糖量异常、超过1次发作、慢性胰腺炎、急性出血性胰腺炎、酒精性胰腺炎、重症胰腺炎、坏死性胰腺炎，可以承保，否则会被拒保。

胃炎：没有被诊断为自身免疫性胃炎或慢性萎缩性胃炎，最近一次检查幽门螺旋杆菌为阴性，可以正常投保；最近一次检查幽门螺旋杆菌为阳性，如果半年内没有胃部不适，没有接受治疗和服药，也可以正常承保。

胃部息肉：有病理结果且为良性即可投保，否则会被拒保。

肾结石：已经手术或药物等进一步治疗，肾功能和尿液检查均正常，且治愈超过半年，即可正常承保；如果不满足以上情况，要看是否是频繁发作（3次/年）、双侧肾结石、存在肾功能检查异常、血压高、肾积水或泌尿系统梗阻、尿蛋白+或尿潜血++及以上，如果没有以上情况，可以正常承保，如果符合其中任意一个条件，则会被拒保。

高血压：收缩压没有超过mmHg，舒张压没有超过mmHg，即可正常承保，否则会被拒保。

血糖升高（耐糖量异常）：空腹血糖没有超过7.1mmol/L，有近三个月糖化血红蛋白检查结果且口服葡萄糖耐量试验（OGTT）结果正常，即可正常投保，否则会被拒保。

血脂升高：40岁以下，总胆固醇升高但不高于6.22mmol/L或甘油三酯升高但不高于2.25mmol/L，40岁以上总胆固醇升高但不高于7.2mmol/L或甘油三酯升高但不高于5.5mmol/L，可正常承保，否则会拒保。

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佩吉划重点

总的来说福乐保对于大部分常见疾病的核保尺度不算严格。

甲状腺结节、乳腺结节即使没有明确分级或者达到3级都有机会除外承保；慢性宫颈炎CIN1或CIN2，或HPV高危型阳性也有机会除外承保；乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳有机会投保；胃部息肉只要病理结果为良性，不要求手术即可正常承保；高血压的核保也很宽松，血压控制在/mmHg以下即可，市面上很多产品要求控制在/mmHg以下；产品对耐糖量异常核保也比较宽松，糖尿病前期的朋友有机会投保。

健康告知与核保是一项很专业的事情，如果马虎对待，将会给今后的理赔造成很多麻烦。如果看了本篇文章还对福乐保或其他产品的健康告知以及核保规则有疑问，欢迎添加我的

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